如何使用两份牙科保险计划
如果您和您的配偶都有保险，或者您同时被列在父母的计划和自己的计划中，两份计划都可能为您的牙科护理付款。规定哪个计划首先付款以及第二个计划付款多少的规则称为福利协调，或 COB。
拥有两份计划通常比一份计划支付更多，但很少是双倍。主保险根据其正常规则首先付款，然后副保险向剩余余额付款，直至其自身限额。两份计划的总覆盖范围上限为计费金额的 100%。
哪个计划是主保险
您是保单持有人（被保险人）的计划对您来说是主保险。您是受抚养人（配偶、父母）的计划是副保险。
对于儿童，通常适用“生日规则”：在日历年中生日较早的父母所拥有的计划是主保险。出生年份不重要，只需考虑月份和日期。因此，妈妈在3月出生、爸爸在10月出生的儿童的妈妈的计划是主保险。
对于离异或分居的父母，监护权安排通常会覆盖生日规则。如适用，请咨询两份计划和任何离婚判决书。
实际付款工作原理
主保险首先处理索赔，应用其自身的免赔额、使用频率限制和承保百分比。它支付的任何款项都按照惯例支付。
副保险随后收到索赔以及主保险的福利说明书（EOB）。副保险计算其作为主保险会支付的金额，然后支付（a）剩余患者余额或（b）其根据自身条款会支付的金额中的较小者。
两份计划的总付款上限为全额计费金额。两份计划的付款总额不能超过手术费用。
不重复给付条款
许多副保险都有“不重复”条款。在不重复的情况下，副保险只支付其作为主保险会支付的金额与主保险实际支付金额之间的差额。如果主保险支付的金额等于或超过副保险会支付的金额，副保险则不支付任何费用。
标准 COB（无不重复条款）无论如何都会向剩余余额付款。这种差异对于大型工作来说意义重大，其中一个计划支付 50%，而另一个计划会支付 80%。
第二份计划何时停止帮助
每份计划仍然适用其自身的年度最高限额、使用频率限制和除外条款。两份计划不会使您的年度最高限额翻倍，而是为您提供两个独立的承保范围池。
如果一个计划有缺失牙齿条款，而另一个计划没有，根据顺序和 COB 类型，没有该条款的计划可能会支付，即使另一个计划不支付。
如果任何一份计划都根本不覆盖某项手术（例如美容工作），拥有两份计划不会改变任何情况。
What this looks like in practice
主保险支付 50%（$700）。副保险计算作为主保险会支付 50%（$700），但患者已经获得 $700，所以在标准 COB 下，副保险向剩余 $700 余额付款。如果副保险的承保范围通常为 $700，则其支付 $700，患者欠 $0。
主保险支付 $700。副保险作为主保险会支付 $700。在不重复条款下，副保险支付其会支付的金额与已支付的金额之间的差额：$700 减去 $700 等于 $0。患者欠 $700。
在 PPO 中，大多数预防性护理在 100% 时覆盖。如果主保险支付全额费用，副保险几乎总是不支付任何费用，因为没有剩余余额。这就是为什么双重覆盖对大型工作比预防性工作更有帮助的原因。
What to ask your insurance
When you call the carrier or read your benefits documents.
- 我的哪份计划是主保险？Why it matters: 确定处理顺序。在提交第一份索赔之前，确保这一点正确。
- 副保险有不重复条款吗？Why it matters: 副保险实际支付多少的最大单一决定因素。
- 我需要通知两个保险公司我拥有其他保险吗？Why it matters: 大多数保险公司要求此披露。未能披露会导致索赔稍后被拒绝。
- 生日规则是否适用于我的受抚养人？Why it matters: 标准规则，但离异父母和收养存在例外情况。
Common questions
不会。每份计划保持自己的年度最高限额。两份计划为您提供两个独立的承保范围池，但您不能为同一手术从两个池中提取超过实际计费金额的金额。实际效果是每项手术的支付比例更多，而不是年度上限翻倍。
不一定。如果主保险支付全额计费金额（在清洁时很常见），副保险没有向其付款。不重复条款也限制了副保险何时支付。在大型手术中，这种优势最为明显，其中主保险仅覆盖 50%，副保险可以处理有意义的余额。
生日在日历年中较早（按月份和日期，而不是年份）的父母拥有该儿童的主保险。监护权安排和收养判决书可以覆盖此规则。
通常不能。主保险地位由保单结构决定：谁是计划上的被保险人，该计划对他们来说就是主保险。您无法选择交换主保险和副保险。
在您披露两份计划的情况下，大多数会这样做。我们首先提交主保险，等待 EOB，然后将副保险与 EOB 一起提交。请携带两张保险卡到您的就诊。
Costs this affects
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No surprises at the front desk. We confirm your annual maximum, deductible, frequency limits, and any plan-design exclusions in writing, before any procedure is scheduled.