Cách sử dụng hai gói bảo hiểm nha khoa
Nếu bạn và vợ/chồng đều được bảo hiểm, hoặc nếu bạn được bảo hiểm theo gói của cha mẹ và gói riêng của mình, cả hai gói đều có thể thanh toán cho chăm sóc nha khoa của bạn. Các quy tắc xác định gói nào thanh toán trước và gói thứ hai thanh toán bao nhiêu được gọi là điều phối quyền lợi, hay COB.
Có hai gói bảo hiểm thường thanh toán nhiều hơn một gói, nhưng hiếm khi gấp đôi. Gói chính thanh toán trước dựa trên các quy tắc bình thường của nó, sau đó gói phụ thanh toán số dư còn lại lên đến giới hạn của riêng nó. Tổng bảo hiểm từ cả hai gói bị hạn chế ở mức 100% của số tiền được lập hóa đơn.
Gói nào là gói chính
Gói nơi bạn là chủ sở hữu chính sách (được đặt tên bảo hiểm) là gói chính cho bạn. Gói nơi bạn là người phụ thuộc (vợ/chồng, cha mẹ) là gói phụ.
Đối với trẻ em, 'quy tắc sinh nhật' thường được áp dụng: cha mẹ có ngày sinh sớm hơn trong năm lịch sẽ là chủ sở hữu gói chính. Năm sinh không quan trọng, chỉ tháng và ngày. Vì vậy, nếu trẻ em của bạn có mẹ sinh tháng ba và cha sinh tháng mười, gói của mẹ sẽ là gói chính.
Đối với cha mẹ ly hôn hoặc tách rời, các sắp xếp về quyền nuôi dưỡng thường ghi đè quy tắc sinh nhật. Tham khảo cả hai gói và bất kỳ sắc lệnh ly hôn nào nếu có liên quan.
Cách thanh toán thực tế hoạt động
Gói chính xử lý yêu cầu trước tiên, áp dụng khoản khấu trừ, giới hạn tần suất và tỷ lệ bảo hiểm của riêng nó. Bất cứ khoản tiền nào nó thanh toán sẽ được trả thường xuyên.
Sau đó, gói phụ nhận yêu cầu cùng với Bản giải thích về Quyền lợi (EOB) của gói chính. Gói phụ tính toán số tiền nó sẽ thanh toán nếu là gói chính, sau đó thanh toán số ít hơn của (a) số dư bệnh nhân còn lại hoặc (b) số tiền nó sẽ thanh toán theo gói riêng của nó.
Tổng thanh toán từ cả hai gói bị hạn chế ở mức đầy đủ số tiền được lập hóa đơn. Bạn không thể kết thúc với cả hai gói cùng nhau thanh toán nhiều hơn chi phí thủ tục.
Điều khoản không trùng lặp quyền lợi
Nhiều gói phụ có điều khoản 'không trùng lặp'. Theo không trùng lặp, gói phụ chỉ thanh toán sự khác biệt giữa số tiền nó sẽ thanh toán nếu là gói chính và số tiền gói chính thực tế đã thanh toán. Nếu gói chính thanh toán bằng hoặc nhiều hơn số tiền gói phụ sẽ thanh toán, gói phụ không thanh toán gì.
COB tiêu chuẩn (không có không trùng lặp) thanh toán hướng tới số dư còn lại bất kể. Sự khác biệt này rất quan trọng đối với công việc chính trong đó một gói thanh toán 50% và gói kia sẽ thanh toán 80%.
Khi gói thứ hai không còn giúp ích
Mỗi gói vẫn áp dụng giới hạn hàng năm, giới hạn tần suất và loại trừ của riêng nó. Hai gói không nhân đôi tối đa hàng năm của bạn, chúng cho bạn quyền truy cập vào hai nhóm riêng biệt.
Nếu một gói có điều khoản về răng bị mất và gói kia thì không, gói không có điều khoản có thể thanh toán ngay cả khi gói kia không thanh toán, tùy thuộc vào thứ tự và loại COB.
Nếu một thủ tục không được bảo hiểm bởi bất kỳ gói nào (công việc thẩm mỹ, chẳng hạn), có hai gói không thay đổi gì.
What this looks like in practice
Gói chính thanh toán 50% (700 đô la). Gói phụ tính toán rằng nó sẽ thanh toán 50% nếu là gói chính (700 đô la), nhưng bệnh nhân đã nhận được 700 đô la, vì vậy theo COB tiêu chuẩn, gói phụ thanh toán hướng tới số dư còn lại 700 đô la. Nếu bảo hiểm của gói phụ thường sẽ là 700 đô la, nó thanh toán 700 đô la và bệnh nhân không phải trả tiền.
Gói chính thanh toán 700 đô la. Gói phụ sẽ thanh toán 700 đô la nếu là gói chính. Theo không trùng lặp, gói phụ thanh toán sự khác biệt giữa số tiền nó sẽ thanh toán và số tiền đã được thanh toán: 700 đô la trừ 700 đô la bằng 0 đô la. Bệnh nhân phải trả 700 đô la.
Hầu hết chăm sóc phòng ngừa được bảo hiểm ở mức 100% trên các PPO. Nếu gói chính thanh toán toàn bộ phí, gói phụ hầu như luôn không thanh toán gì vì không có số dư còn lại. Đây là lý do tại sao bảo hiểm kép giúp ích nhiều hơn đối với công việc chính hơn là phòng ngừa.
What to ask your insurance
When you call the carrier or read your benefits documents.
- Gói nào của tôi là gói chính?Why it matters: Xác định thứ tự xử lý. Làm đúng điều này trước khi yêu cầu đầu tiên được nộp.
- Gói phụ của tôi có điều khoản không trùng lặp không?Why it matters: Yếu tố duy nhất lớn nhất ảnh hưởng đến số tiền gói phụ thực tế thanh toán.
- Tôi có cần cập nhật cả hai công ty mang bảo hiểm rằng tôi có bảo hiểm khác không?Why it matters: Hầu hết các công ty mang bảo hiểm yêu cầu việc công khai này. Không công khai có thể dẫn đến yêu cầu bị từ chối sau này.
- Quy tắc sinh nhật có áp dụng cho những người phụ thuộc của tôi không?Why it matters: Quy tắc tiêu chuẩn nhưng có những ngoại lệ đối với cha mẹ ly hôn và nhận con nuôi.
Common questions
Không. Mỗi gói giữ tối đa hàng năm của riêng nó. Hai gói cho bạn hai nhóm bảo hiểm riêng biệt nhưng bạn không thể sử dụng cả hai nhóm cho cùng một thủ tục vượt quá số tiền được lập hóa đơn thực tế. Hiệu ứng thực tế là nhiều hơn của mỗi thủ tục được trả, không phải mũ hàng năm nhân đôi.
Không phải lúc nào. Nếu gói chính thanh toán toàn bộ số tiền được lập hóa đơn (thường gặp trên các vệ sinh), gói phụ không có gì để thanh toán. Các điều khoản không trùng lặp cũng hạn chế khi gói phụ thanh toán. Lợi ích rõ ràng nhất là trên các thủ tục chính trong đó gói chính chỉ bao gồm 50% và có một số dư đáng kể để gói phụ giải quyết.
Cha mẹ có ngày sinh sớm hơn trong năm lịch (theo tháng và ngày, không phải năm) giữ gói chính cho trẻ em. Sắp xếp về quyền nuôi dưỡng và sắc lệnh nhận con nuôi có thể ghi đè lên điều này.
Nói chung là không. Trạng thái gói chính được xác định bởi cấu trúc chính sách: ai là người được đặt tên bảo hiểm trên gói sẽ có gói đó là gói chính cho chính họ. Bạn không thể chọn để hoán đổi gói chính và phụ.
Hầu hết đều làm, nếu bạn công khai cả hai gói tại cuộc hẹn. Chúng tôi nộp gói chính trước, chờ EOB, sau đó nộp gói phụ kèm theo EOB đính kèm. Mang cả hai thẻ bảo hiểm đến buổi khám của bạn.
Costs this affects
Related insurance topics
No surprises at the front desk. We confirm your annual maximum, deductible, frequency limits, and any plan-design exclusions in writing, before any procedure is scheduled.